L’argent dans les années du grand enfant

Ton ado de quinze ans descend un samedi matin avec une question. Le voyage au ski de l’école. L’acompte est à régler mercredi. Le total dépasse le budget mensuel de vêtements du pot commun. Deux de ses amis y vont. Il en a déjà parlé à ton co-parent. Il t’en a déjà à moitié parlé il y a une semaine, mais ça n’avait pas vraiment enregistré.

Tu demandes combien. Il te le dit.

Tu marques une pause une seconde de plus que tu ne l’aurais fait il y a quelques années. Pas à cause de la somme. À cause de la conversation qui est sur le point d’avoir lieu.

À quinze ans, l’enfant a des avis sur l’argent. Il sait à peu près ce que coûtent les choses. Il sait que ses deux foyers ont des textures différentes, et il sait à peu près pourquoi. Il sait quel parent dit oui à quel genre de chose. Il commence à prendre ses propres petites décisions économiques : comment dépenser son argent de poche, prendre ou non un job le samedi, garder un bon cadeau de Noël ou le convertir en liquide.

La structure du pot commun, qui marchait quand il avait huit ans, a besoin de grandir pour le retrouver là où il en est.

De quoi parle cet article

Cet article suppose que le pot commun de l’article 01 est en place et que la structure, des articles 02 à 12, est posée. La structure ne change pas pendant les années ado. Ce qui change, c’est ce que la structure a à gérer, et le nouveau participant à la conversation : le grand enfant lui-même.

L’article couvre cinq choses. L’argent de poche entre deux foyers. Le premier job rémunéré. La question du compte d’épargne. Quand les ados dépensent leur propre argent. Et les plus délicates : quand un ado remarque l’écart entre les deux foyers, et la transmission de l’autonomie financière qui devrait se faire en parallèle.

L’argent de poche entre deux foyers

La plupart des familles s’installent dans un rythme d’argent de poche à l’école primaire et le font tourner tel quel. Aux années ado, le montant de départ est en général trop bas, les catégories qu’il couvre ont glissé, et les deux parents ont peut-être commencé à donner différemment sans tout à fait s’en rendre compte.

Le schéma qui marche : au début de chaque année, les deux parents et l’ado s’assoient ensemble (ou chaque parent a un échange en tête-à-tête, puis les parents se parlent) et conviennent de l’argent de poche pour l’année à venir. Un seul montant. Issu du pot commun, idéalement, versé sur le compte de l’ado s’il en a un. Si le pot commun ne finance pas directement l’argent de poche, le montant est le même de la part de chaque parent, réparti comme ils le décident.

L’ado sait à combien s’élève l’argent de poche. Il sait ce qu’il est censé couvrir (recharges de téléphone, petites dépenses sociales, achats coup de cœur de faible montant). Il sait ce qu’il ne couvre pas (fournitures scolaires, vêtements de base, transport pour l’école, repas à la maison). La frontière entre pris en charge par les parents et pris en charge par l’argent de poche devient plus nette.

Ce qui ne marche pas : chaque parent donnant un argent de poche séparément, à des montants différents, sur des rythmes différents. Ça met l’ado au milieu, à comparer les deux foyers à travers l’argent. Il se met à savoir quel parent est le plus généreux et à ajuster ses demandes en conséquence. La structure doit reposer sur les parents, pas sur l’enfant.

Si un parent veut donner plus, il donne plus en dehors de l’argent de poche, comme un cadeau précis pour une occasion précise. L’argent de poche de base reste égal. Les extras restent clairement étiquetés.

Le premier job rémunéré

Quelque part entre quatorze et dix-sept ans, la plupart des enfants prennent leur premier travail rémunéré. Un job le samedi au café du coin. Du soutien scolaire à un plus jeune. La plonge le week-end dans un restaurant. Du baby-sitting. Des petites tâches en ligne. La première fois qu’ils ont de l’argent qu’ils ont gagné eux-mêmes.

C’est l’un des moments de développement les plus importants. Il produit aussi des questions prévisibles pour les co-parents.

Est-ce que l’argent de poche continue ? Ça dépend des valeurs de la famille. Certaines familles réduisent l’argent de poche à mesure que le travail rémunéré augmente, au nom du principe que l’ado avance vers l’autonomie financière. D’autres gardent l’argent de poche stable, au nom du principe que le travail rémunéré est une capacité supplémentaire, pas un remplacement de la contribution parentale. Les deux se défendent. Ce qui compte, c’est que les deux parents s’accordent sur l’approche choisie et la communiquent clairement à l’ado.

À qui appartient le salaire ? À l’ado. Le salaire est à lui, à gérer, avec les conseils que vous offrez l’un et l’autre. Ce n’est pas une question. Si ça devient une question (un parent veut diriger la façon dont l’ado dépense son propre salaire), le sujet est ailleurs que dans le pot commun. Le module 04 traite de l’autonomie de l’ado plus en profondeur.

Et les impôts et les démarches ? Le travail rémunéré d’un ado s’accompagne souvent d’un peu de paperasse : déclaration, cotisations sociales, contrat de travail. Le parent le plus disponible pour aider, aide. Les deux parents peuvent être mis en copie des démarches une bonne fois. Après ça, l’ado gère sa propre paperasse d’emploi comme il le ferait à l’âge adulte. Ça fait partie de la transmission.

Et la contribution aux frais du foyer ? Certaines familles demandent à l’ado de contribuer une petite somme symbolique une fois qu’il gagne de l’argent. D’autres non. La plupart des familles avec des ados en co-parentalité laissent ça de côté ; la conversation sur la contribution au foyer peut attendre l’indépendance d’adulte. Demander à un ado qui vit entre deux foyers de contribuer aux frais de l’un ou l’autre foyer, c’est structurellement bancal et ça en vaut rarement la peine.

La question du compte d’épargne

Vers la fin de l’adolescence, la question d’ouvrir ou non un compte d’épargne pour l’ado, et de ce qu’on y met, devient d’actualité. Cette question demande un traitement de co-parentalité particulier.

Un seul compte, les deux parents nommés ou les deux avec visibilité. Si un compte d’épargne est ouvert pour les fonds de plus long terme de l’ado (études, première voiture, apport pour un logement), les deux parents devraient pouvoir voir ce qu’il contient. Les modalités dépendent des règles bancaires locales : à certains endroits, les deux parents peuvent être nommés comme représentants légaux jusqu’aux dix-huit ans de l’ado ; à d’autres, l’ado est titulaire du compte dès seize ans et les parents ont un accès en lecture seule. Utilise ce que tes règles locales permettent.

Ce que tu ne veux pas, c’est deux comptes d’épargne séparés que chaque parent a ouverts de son côté pour l’ado, sans qu’aucun des deux ne sache vraiment ce qu’il y a sur celui de l’autre. Ça crée une structure opaque qui produit des questions plus tard, surtout aux moments où l’épargne est utilisée.

Le pot commun peut financer les versements. Si les deux parents ont convenu de mettre de côté une somme régulière pour l’épargne de plus long terme de l’ado, ça vient du pot commun comme tout autre poste récurrent. Le point annuel (l’article 02 esquissait la conversation annuelle ; ceci en fait partie) confirme le niveau de versement.

L’ado sait. L’ado devrait savoir à peu près ce qu’il y a sur le compte d’épargne vers la fin de l’adolescence. Pas comme un fait quotidien, mais dans le cadre de son orientation vers la vie financière d’adulte. C’est là que le compte d’épargne rejoint la transmission de l’autonomie financière.

Quand les ados dépensent leur propre argent

La première fois qu’un ado fait un achat important avec son propre argent, c’est un petit moment de co-parentalité. Il a acheté quelque chose. Les deux parents ont peut-être un avis sur le fait que c’était un bon achat ou non. Les deux parents ont peut-être un avis sur le fait que l’ado devrait épargner davantage, dépenser moins, choisir autrement.

La discipline : ne pas tenir un commentaire en parallèle sur la façon dont l’ado dépense son propre salaire. Son argent. Sa décision. Ton rôle, c’est d’être disponible s’il demande un avis, et de maintenir les structures d’épargne que vous avez convenues.

Si les deux parents sentent indépendamment que l’ado fait des choix vraiment préoccupants (de grosses sommes sur quelque chose de risqué ; des signes d’impulsivité qui ressemblent à une constante plutôt qu’à une phase), la conversation à ce sujet se tient d’abord entre les deux parents, puis avec l’ado ensemble si besoin. Pas séparément avec l’ado, chacun de son côté, ce qui met l’ado au milieu.

Si l’ado demande à l’un de vous une avance sur un argent de poche futur pour acheter quelque chose, la réponse peut être oui ou non, mais elle devrait être la même quel que soit le parent à qui il demande. Le schéma : J’y réfléchis et on en parle ce soir. Puis les parents font un point bref entre eux. Puis la réponse revient identique, de l’un comme de l’autre parent.

L’ado qui remarque l’écart

Vers quinze ou seize ans, la plupart des ados ont remarqué la différence financière entre les deux foyers. Parfois la différence est petite. Parfois elle est grande. Dans un cas comme dans l’autre, l’ado l’a intériorisée.

Ce qu’il en dit (ou n’en dit pas) varie. Certains ados sont factuels. Certains sont en colère. Certains sont prudents, sentant qu’en parler ferait de la peine à un parent. Certains font de petits choix pour rééquilibrer les choses eux-mêmes : dépenser délibérément plus dans le foyer qui a le moins, refuser l’option la plus chère proposée par le foyer qui a le plus.

Quelques choses à garder pour lui.

Il n’a pas à le réparer. L’écart, quel qu’il soit, n’est pas le projet de l’ado à résoudre. Son travail à lui, c’est de grandir. Le tien, c’est de veiller à ce qu’il ne prenne pas sur ses épaules le poids financier de la famille d’une façon qui n’est pas la sienne à porter.

Reconnaître sans justifier. Si l’ado nomme la différence, tu peux la reconnaître. Oui, notre foyer a un autre budget que l’autre. On fait avec ce qu’on a. Tu n’as pas besoin d’expliquer pourquoi le foyer de ton co-parent a plus ou moins. Tu n’as pas besoin de justifier le niveau de ton foyer. Tu n’as pas besoin de t’excuser. L’écart est réel ; l’ado peut le tenir sans qu’on ait à le lui expliquer pour le faire disparaître.

Ne le laisse pas subventionner. Si l’ado propose de payer de son salaire quelque chose qui devrait être un poste du pot commun, décline gentiment. Ça, c’est le foyer qui le couvre, pas toi. Merci de proposer, quand même. Son salaire est pour ses propres choses et pour son propre avenir. Il ne devrait pas combler les trous de la structure.

Parle à ton co-parent si l’écart devient visible pour l’ado d’une façon qui t’inquiète. C’est une conversation de point sur le pot commun, peut-être une conversation de recalibrage annuel (l’article 08 traitait du sujet de la proportion des contributions ; c’est ici qu’on le rouvre). Le fait que l’ado le remarque est peut-être le signal que quelque chose, dans le financement du pot commun, a glissé.

La transmission de l’autonomie financière

À dix-huit ans, l’ado va être un jeune adulte. Certains partiront étudier. Certains commenceront à travailler. Certains resteront plus longtemps à la maison. Tous auront besoin de savoir gérer leur argent seuls.

Ça veut dire que les années d’environ quatorze à dix-huit ans sont une période de transmission. Des choses que les parents géraient en silence quand l’enfant était plus jeune deviennent des choses que l’ado fait lui-même, les parents disponibles comme ressources.

Une progression souple :

Quatorze-quinze ans : l’ado comprend à quoi sert son argent de poche, ce que couvre le pot commun, et à peu près ce que coûtent les choses. Il a son propre compte avec carte (ou l’équivalent familial) et s’en sert. Il commence à comprendre les relevés bancaires.

Seize ans : l’ado gère sa propre paperasse de travail rémunéré avec une aide parentale légère. Il commence à comprendre ce que sont les impôts et les cotisations. Il sait lire une fiche de paie. Il a une habitude d’épargne, même petite.

Dix-sept ans : l’ado gère un budget pour un domaine de vie identifiable (téléphone, transport, sorties, vêtements). Il fait ses propres choix à l’intérieur de ce budget. Il sait quoi faire quand il dépense trop. Il commence à comprendre les intérêts, le crédit, et le coût d’un emprunt.

Dix-huit ans : l’ado gère son argent du quotidien de façon autonome. Il sait où trouver son épargne, son salaire, et tout document dont il aurait besoin pour la vie financière d’adulte. Il a un point de vue sur les choix qui sont devant lui.

La transmission ne se fait pas toute seule. Les deux parents y ont un rôle. Le rôle, c’est surtout de rendre visible son propre raisonnement financier à l’ado, à des moments adaptés à son âge : comment tu décides de ce qui vaut la peine d’être payé, comment tu compares des options, comment tu épargnes, comment tu gères une facture plus grosse que prévu. La plupart des ados apprennent ça en regardant leurs parents gérer l’argent en temps réel. Ils l’apprennent de vous deux, séparément, dans chacun de vos foyers.

Le pot commun lui-même fait partie de la leçon. Vers la fin de l’adolescence, l’ado peut savoir à peu près comment marche le pot commun. On verse tous les deux sur un compte partagé pour les choses qui te concernent. C’est comme ça qu’on couvre la scolarité, les activités et le dentiste. En mots simples. L’ado connaît maintenant la structure à l’intérieur de laquelle il a grandi. La plupart la reconnaîtront comme plus élégante que le schéma je l’achète, tu me rembourses qu’ils voient dans certaines familles d’amis.

Pour finir

Ton ado de quinze ans descend un samedi matin avec une question. Le voyage au ski de l’école. L’acompte est à régler mercredi.

Tu demandes combien. Il te le dit.

Tu dis : Je vois avec ton père et on te répond d’ici ce soir. Tu envoies un message à ton co-parent. Il regarde les projections du pot commun pour le prochain trimestre. Le voyage au ski tient dans l’enveloppe si vous rognez un poste plus petit ce trimestre. Vous êtes d’accord. Vous répondez tous les deux à l’ado dans la soirée : Oui, on peut le faire. L’acompte sera réglé pour mercredi.

L’ado répond par un pouce levé. Il remonte dans sa chambre.

Dans cinq ans, il choisira son propre voyage au ski, le paiera depuis son propre compte, et t’en parlera après coup au lieu de demander.

En attendant, la structure fait ce qu’elle doit faire. Vous deux avez financé le voyage. L’ado a eu une réponse qui ne dépendait ni du parent à qui il demandait, ni du foyer dans lequel il était. Le pot commun a absorbé le pic. Le budget vêtements du trimestre prochain sera un peu juste et vous ajusterez tous les deux.

Voilà à quoi ressemblent les années ado à l’intérieur de la structure qui a marché tout du long. De plus gros chiffres. Les mêmes principes. Un jeune prêt à commencer à gérer l’argent lui-même, qui a grandi en regardant deux parents le gérer ensemble, même quand ils ne pouvaient pas être un couple.

Ce qui est, un samedi matin dans quinze ans, exactement l’héritage que tu voulais lui laisser.