Wang pada tahun-tahun anak yang lebih besar

Modul 07 · Wang & perbelanjaan bersama · Artikel 13 · Wave 4 · untuk umur 13-17 tahun

---

Anak kamu yang berumur lima belas tahun turun ke bawah pada satu pagi Sabtu dengan satu soalan. Lawatan ski sekolah. Deposit kena dibayar hari Rabu. Jumlahnya lebih daripada bajet pakaian bulanan dari Pool. Dua orang kawan dia akan pergi. Dia dah sebut pada co-parent kamu. Dia juga dah separuh sebut pada kamu seminggu lepas, tapi kamu tak betul-betul perasan.

Kamu tanya berapa. Dia beritahu.

Kamu berhenti sebentar, lebih lama daripada yang kamu akan buat beberapa tahun lepas. Bukan sebab jumlahnya. Sebab perbualan yang akan berlaku selepas ni.

Pada umur lima belas, anak tu dah ada pandangan tentang wang. Dia tahu lebih kurang berapa harga benda-benda. Dia tahu dua rumah kamu ada tekstur yang berbeza, dan dia tahu lebih kurang kenapa. Dia tahu ibu bapa yang mana cakap ya untuk benda yang macam mana. Dia dah mula buat keputusan ekonomi kecil-kecil sendiri: macam mana nak belanjakan wang saku, sama ada nak ambil kerja sambilan hari Sabtu, sama ada nak simpan duit raya atau belanjakannya.

Struktur Pool yang berkesan bila dia berumur lapan tahun kena membesar untuk berjumpa dia di tempat dia berada sekarang.

Apa yang artikel ini bercakap tentang

Artikel ini menganggap Pool dari Artikel 01 sudah ada, dan struktur merentas Artikel 02 hingga 12 sudah mantap. Strukturnya tak berubah pada tahun-tahun remaja. Yang berubah ialah apa yang struktur tu kena uruskan, dan peserta baharu dalam perbualan: anak yang lebih besar itu sendiri.

Artikel ini meliputi lima perkara. Wang saku merentas dua rumah. Kerja bergaji yang pertama. Soal akaun simpanan. Bila remaja belanjakan wang sendiri. Dan yang lebih sukar: bila seorang remaja perasan jurang antara dua rumah, dan penyerahan literasi kewangan yang patut berlaku selari pada masa yang sama.

Wang saku merentas dua rumah

Kebanyakan keluarga mantap dengan satu corak wang saku pada zaman sekolah rendah, dan teruskan sahaja. Pada tahun-tahun remaja, jumlah allowance asal selalunya terlalu rendah, kategori yang ia tampung dah hanyut, dan kedua-dua ibu bapa mungkin dah mula memberi secara berbeza tanpa betul-betul perasan.

Corak yang berkesan: pada permulaan setiap tahun, kedua-dua ibu bapa dan remaja tu duduk bersama-sama (atau setiap ibu bapa bersembang empat mata dengan dia dulu, lepas tu ibu bapa berdua bercakap), dan setuju jumlah wang saku untuk tahun yang mendatang. Satu jumlah. Dari Pool, idealnya, dimasukkan ke dalam akaun remaja itu sendiri kalau dia ada. Kalau Pool tak biayai wang saku terus, jumlahnya sama daripada setiap ibu bapa, dibahagi macam mana yang kamu pilih. Banyak keluarga sekarang guna GIRO bulanan supaya wang masuk pada tarikh yang sama setiap bulan, atau pindahan ke e-dompet (Boost, TnG, MAE) untuk remaja yang dah selesa dengan tu.

Remaja tu tahu berapa wang sakunya. Dia tahu apa yang ia sepatutnya tampung (topup telefon, perbelanjaan sosial santai, beli kecil-kecil ikut hati). Dia tahu apa yang ia tak tampung (barang sekolah, pakaian asas, tambang ke sekolah, makanan di rumah). Sempadan antara ditanggung oleh ibu bapa dengan ditanggung oleh wang saku jadi lebih jelas.

Apa yang tak berkesan: setiap ibu bapa beri wang saku berasingan dalam jumlah berbeza pada jadual berbeza. Ini meletakkan remaja tu di tengah-tengah, membandingkan dua rumah melalui wang. Dia mula tahu ibu bapa yang mana lebih murah hati, dan sesuaikan permintaan dia ikut tu. Strukturnya kena duduk pada ibu bapa, bukan pada anak.

Kalau seorang ibu bapa nak beri lebih, dia beri lebih di luar wang saku, sebagai satu hadiah khusus untuk satu acara khusus. Wang saku asas kekal sama. Tambahan kekal jelas dilabel.

Satu nota tentang duit raya, ang pow, dan hadiah Deepavali daripada saudara mara: ini bukan wang Pool dan bukan wang yang dikawal ibu bapa. Ia milik remaja tu sepenuhnya. Kamu boleh tawarkan bimbingan tentang macam mana nak uruskannya (simpan sebahagian, belanja sebahagian, sedekah sebahagian), tapi ia bukan untuk dimasukkan dalam pengiraan wang saku.

Kerja bergaji yang pertama

Di antara umur empat belas dengan tujuh belas, kebanyakan anak ambil kerja bergaji pertama mereka. Bantu di kedai mamak atau restoran keluarga pada hujung minggu. Mengajar tuisyen anak yang lebih muda. Kerja di kedai dalam mall semasa cuti sekolah. Jual barang di Shopee atau Lazada. Jaga anak orang. Kali pertama dia ada wang yang dia sendiri yang dapat.

Ini salah satu detik perkembangan yang lebih penting. Ia juga menghasilkan soalan-soalan yang boleh dijangka untuk co-parent.

Adakah wang saku diteruskan? Ini bergantung pada nilai keluarga. Sesetengah keluarga mengurangkan wang saku secara beransur-ansur apabila kerja bergaji meningkat, atas prinsip yang remaja tu sedang menuju ke arah autonomi kewangan. Sesetengah keluarga kekalkan wang saku sama, atas prinsip yang kerja bergaji ialah satu keupayaan tambahan, bukan ganti untuk sumbangan ibu bapa. Kedua-duanya boleh dipertahankan. Apa yang penting ialah kedua-dua ibu bapa setuju pada pendekatan yang mana yang kamu ambil, dan menyampaikannya dengan jelas kepada remaja tu.

Gaji tu wang siapa? Wang remaja tu. Gaji tu dia yang uruskan, dengan apa-apa nasihat yang kamu berdua tawarkan. Ini bukan satu soalan. Kalau ia jadi satu soalan (seorang ibu bapa nak arahkan perbelanjaan remaja tu dengan gaji sendiri), isunya di tempat lain, bukan dalam Pool. Modul 04 (Tingkah laku remaja & autonomi) meliputi autonomi remaja dengan lebih terperinci.

Macam mana dengan cukai dan kerja kertas? Kerja sambilan remaja di Malaysia biasanya tak melibatkan KWSP atau PERKESO sebab ia tak formal dan di bawah ambang. LHDN pun biasanya tak terlibat sebab pendapatan jauh di bawah paras yang boleh dikenakan cukai. Tapi bila remaja tu masuk umur lapan belas dan mula kerja yang lebih formal, kerja kertas ni datang. Ibu bapa yang paling lapang untuk tolong, tolong. Kedua-dua ibu bapa boleh dimasukkan dalam loop sekali pada permulaan. Selepas tu, remaja tu uruskan kerja kertas pekerjaan sendiri seperti yang dia akan buat sebagai orang dewasa. Ini sebahagian daripada penyerahan tu.

Macam mana dengan sumbangan kepada perbelanjaan rumah? Sesetengah keluarga minta remaja menyumbang sedikit jumlah simbolik bila dia dah mula dapat gaji. Sesetengah tak buat begitu. Kebanyakan keluarga co-parenting dengan remaja tinggalkan ini di luar perbincangan; perbualan tentang sumbangan rumah boleh tunggu sampai kemerdekaan dewasa. Minta remaja yang tinggal merentas dua rumah untuk menyumbang kepada kos rumah mana-mana satu rasa janggal dari segi struktur dan jarang berbaloi.

Soal akaun simpanan

Pada hujung-hujung tahun remaja, soal sama ada nak buka akaun simpanan untuk remaja tu, dan apa yang nak dimasukkan ke dalamnya, jadi hidup. Soalan ni dapat sedikit pengendalian khusus dalam co-parenting.

Satu akaun, kedua-dua ibu bapa dinamakan atau kedua-duanya ada visibility. Kalau akaun simpanan dibuka untuk dana jangka panjang remaja (universiti, kereta pertama, deposit untuk rumah), kedua-dua ibu bapa patut boleh nampak apa yang ada di dalamnya. Mekanismenya bergantung pada peraturan bank tempatan: di Malaysia, akaun simpanan bersama ibu bapa-anak boleh dibuka sampai umur 18, dan banyak keluarga juga buka simpanan ASB, akaun CIMB Junior, atau Tabung Haji yang mana kedua-dua ibu bapa boleh pantau sumbangan dan baki. Guna apa-apa yang sesuai dengan situasi keluarga kamu.

Apa yang kamu tak nak ialah dua akaun simpanan berasingan yang setiap ibu bapa buka secara berasingan untuk remaja tu, dengan tak ada ibu bapa yang betul-betul tahu apa yang ada dalam akaun yang seorang lagi punya. Ini mencipta struktur yang legap yang menghasilkan soalan kemudian, terutamanya pada saat-saat simpanan tu digunakan.

Pool boleh biayai sumbangan. Kalau kedua-dua ibu bapa dah setuju nak sisihkan satu jumlah tetap untuk simpanan jangka panjang remaja, ini datang dari Pool macam mana-mana item berulang yang lain. Semakan tahunan (Artikel 02 dah lakarkan perbualan tahunan; ini sebahagian daripadanya) mengesahkan tahap sumbangan tu.

Remaja tu tahu. Remaja tu patut tahu lebih kurang apa yang ada dalam akaun simpanan menjelang hujung tahun remaja. Bukan sebagai fakta harian tapi sebagai sebahagian daripada orientasi dia ke arah kehidupan kewangan dewasa. Inilah tempat akaun simpanan bertemu dengan penyerahan literasi kewangan.

Bila remaja belanjakan wang mereka sendiri

Kali pertama seorang remaja buat pembelian besar dengan wang sendiri ialah satu detik co-parenting yang kecil. Dia dah beli sesuatu. Kedua-dua ibu bapa mungkin ada pendapat sama ada pembelian tu satu pembelian yang baik. Kedua-dua ibu bapa mungkin ada pendapat sama ada remaja tu patut simpan lebih, belanja kurang, pilih dengan berbeza.

Disiplinnya: jangan jalankan ulasan selari tentang perbelanjaan remaja tu dengan gaji sendiri. Wang dia. Keputusan dia. Peranan kamu ialah ada di sana kalau dia minta input, dan kekalkan apa-apa struktur simpanan yang kamu dah setuju.

Kalau kedua-dua ibu bapa secara berasingan rasa remaja tu sedang buat pilihan yang betul-betul membimbangkan (jumlah besar atas sesuatu yang berisiko; tanda-tanda impulsif yang nampak macam corak, bukan fasa), perbualan tentang tu antara dua ibu bapa dulu, lepas tu dengan remaja tu bersama-sama kalau perlu. Bukan berasingan dengan remaja tu oleh setiap ibu bapa, yang meletakkan remaja tu di tengah-tengah.

Kalau remaja tu minta pada salah seorang kamu untuk pendahuluan daripada wang saku masa depan untuk beli sesuatu, jawapannya boleh ya atau tidak, tapi jawapannya patut sama tak kira ibu bapa yang mana ditanya. Coraknya: Mama nak fikir dulu, nanti kita bincang malam ni. Lepas tu ibu bapa sembang sebentar antara mereka. Lepas tu jawapan balik sama daripada mana-mana ibu bapa.

Remaja yang perasan jurang

Pada umur lima belas atau enam belas, kebanyakan remaja dah perasan perbezaan kewangan antara dua rumah. Kadang-kadang perbezaannya kecil. Kadang-kadang ia besar. Apa-apa pun, remaja tu dah serapkannya ke dalam diri.

Apa yang dia cakap (atau tak cakap) tentangnya berbeza-beza. Sesetengah remaja bersikap apa adanya. Sesetengah marah. Sesetengah berhati-hati, terasa yang menyebutnya akan melukakan seorang ibu bapa. Sesetengah buat pilihan kecil untuk agih-agihkan benda sendiri: sengaja belanja lebih di rumah yang ada lebih sikit, menolak pilihan yang lebih mahal yang ditawarkan oleh rumah yang ada lebih banyak.

Beberapa perkara untuk dipegang untuk dia.

Dia tak perlu betulkannya. Jurang tu, apa-apa pun ia, bukan projek remaja tu untuk diselesaikan. Tugas dia ialah membesar. Tugas kamu ialah memastikan dia tak ambil beban kewangan keluarga dalam cara-cara yang bukan dia yang patut pikul.

Akui tanpa membenarkan. Kalau remaja tu sebut perbezaan tu, kamu boleh akui. Ya, rumah kita ada bajet yang berbeza daripada rumah satu lagi. Kita uruskan dengan apa yang kita ada. Kamu tak perlu jelaskan kenapa rumah co-parent kamu ada lebih atau kurang. Kamu tak perlu wajarkan tahap rumah kamu. Kamu tak perlu minta maaf. Jurang tu nyata; remaja tu boleh pegangnya tanpa perlu ia dijelaskan habis-habisan.

Jangan biar dia mensubsidi. Kalau remaja tu tawar nak bayar untuk sesuatu daripada gaji sendiri yang sepatutnya jadi item Pool, tolak dengan lembut. Tu benda yang isi rumah tanggung, bukan kamu. Terima kasih sebab tawar, tapi simpan untuk diri sendiri. Gaji dia untuk benda-benda dia sendiri dan untuk masa depan dia sendiri. Dia tak patut tampung jurang dalam struktur.

Cakap dengan co-parent kalau jurang tu mula nampak pada remaja dalam cara yang membimbangkan kamu. Ini perbualan semakan Pool, kemungkinan satu perbualan kalibrasi semula tahunan (Artikel 08 meliputi topik nisbah sumbangan; inilah masa ia ditinjau semula). Remaja yang perasan mungkin tanda yang sesuatu dalam pembiayaan Pool dah hanyut.

Penyerahan literasi kewangan

Menjelang umur lapan belas, remaja tu akan jadi orang dewasa muda. Sesetengah daripada mereka akan keluar untuk ke universiti. Sesetengah akan mula kerja. Sesetengah akan duduk di rumah lebih lama. Semuanya kena boleh uruskan wang sendiri.

Maksudnya tahun-tahun dari lebih kurang empat belas sampai lapan belas ialah satu tempoh penyerahan. Benda-benda yang ibu bapa uruskan secara senyap bila anak masih kecil jadi benda-benda yang remaja tu buat sendiri, dengan ibu bapa ada sebagai sumber.

Satu progresi longgar:

Empat belas hingga lima belas: remaja tu faham apa wang saku dia untuk, apa yang Pool tampung, dan lebih kurang berapa harga benda. Dia ada akaun debit sendiri (atau setara keluarga) dan menggunakannya. Dia mula faham penyata bank.

Enam belas: remaja tu uruskan kerja kertas kerja-bergaji sendiri dengan sedikit bantuan ibu bapa. Dia mula faham apa itu cukai dan caruman. Dia boleh baca slip gaji. Dia ada tabiat menyimpan, walaupun kecil. Banyak keluarga sekarang gunakan saat ini untuk buka simpanan ASB pertama atas nama dia sendiri, atau untuk keluarga Muslim, mungkin Tabung Haji.

Tujuh belas: remaja tu uruskan bajet untuk satu kawasan hidup yang boleh dikenal pasti (telefon, pengangkutan, wang keluar, baju). Dia buat pilihan sendiri dalam bajet tu. Dia tahu apa nak buat bila dia terbelanja lebih. Dia mula faham faedah, kredit, dan kos meminjam.

Lapan belas: remaja tu menguruskan wang harian secara berdikari. Dia tahu di mana nak cari simpanan, gaji, dan apa-apa dokumen yang dia perlukan untuk kehidupan kewangan dewasa. Dia ada pandangan tentang pilihan-pilihan yang ada di depannya.

Penyerahan tu tak berlaku secara automatik. Kedua-dua ibu bapa ada peranan dalamnya. Peranannya kebanyakannya untuk menjadikan penaakulan kewangan kamu sendiri kelihatan kepada remaja pada saat-saat yang sesuai dengan umurnya: macam mana kamu putuskan apa yang berbaloi untuk dibayar, macam mana kamu bandingkan pilihan, macam mana kamu menyimpan, macam mana kamu uruskan bil yang lebih besar daripada yang dijangka. Kebanyakan remaja belajar ni dengan memerhati ibu bapa mereka mengendalikan wang dalam masa nyata. Mereka belajarnya daripada kamu berdua, secara berasingan, di setiap rumah kamu.

Pool itu sendiri sebahagian daripada pelajaran tu. Menjelang hujung tahun remaja, remaja tu boleh tahu lebih kurang macam mana Pool berfungsi. Kami berdua bayar masuk ke satu akaun bersama untuk benda-benda yang berkaitan dengan kamu. Itu caranya kami tampung yuran sekolah, aktiviti, dan doktor gigi. Bahasa biasa. Remaja tu sekarang tahu struktur yang dia membesar di dalamnya. Kebanyakannya akan kenalinya sebagai sesuatu yang lebih elegan daripada corak aku beli, kau bayar balik yang dia nampak dalam keluarga sesetengah kawan.

Penutup

Anak kamu yang berumur lima belas tahun turun ke bawah pada satu pagi Sabtu dengan satu soalan. Lawatan ski sekolah. Deposit kena dibayar hari Rabu.

Kamu tanya berapa. Dia beritahu.

Kamu cakap: Mama akan check dengan Ayah dulu, nanti kita bagitau sebelum malam ni. Kamu hantar mesej pada co-parent kamu. Dia check unjuran Pool untuk suku tahun depan. Lawatan ski tu masih dalam jangkauan kalau kamu kurangkan satu item yang lebih kecil pada penggal ni. Kamu setuju. Kamu berdua balas mesej pada remaja tu menjelang petang: Boleh, kami boleh buat ni. Deposit akan dibayar menjelang Rabu.

Remaja tu balas dengan emoji jempol. Dia naik balik ke atas.

Lima tahun lagi, dia akan pilih lawatan ski sendiri, bayar dari akaun sendiri, beritahu kamu tentangnya selepas perkara berlaku dan bukan dengan bertanya.

Sementara itu, struktur tu sedang buat apa yang ia sepatutnya buat. Kamu berdua biayai lawatan tu. Remaja tu dapat satu jawapan yang tak bergantung pada ibu bapa mana yang dia tanya atau rumah mana dia berada. Pool tu serap lonjakan tu. Bajet pakaian suku depan akan jadi sedikit terhad dan kamu berdua akan sesuaikan.

Inilah rupa tahun-tahun remaja dalam struktur yang dah berfungsi sepanjang jalan. Angka lebih besar. Prinsip sama. Seorang anak muda yang bersedia untuk mula uruskan wang sendiri, yang dah membesar memerhati dua orang ibu bapa menguruskannya bersama, walaupun mereka tak boleh jadi pasangan lagi.

Yang mana, pada satu pagi Sabtu lima belas tahun dari sekarang, persis warisan yang kamu nak berikan kepada dia.