Persaraan: ufuk panjang yang kamu hadapi sendirian

Tahap 3 · Setahun dan seterusnya · Artikel 108 · Wave 2

---

Sekitar bulan kelapan belas atau kedua puluh, kamu akan duduk untuk melihat unjuran persaraan yang dah berubah. Apa-apa yang kamu rancang sebelum ni mengandaikan satu laluan bersama. Versi yang baru mengandaikan kamu seorang. Angkanya berbeza, kadang-kadang berbeza dengan ketara. Soal macam mana kamu akan hidup pada usia enam puluhan, tujuh puluhan, lapan puluhan kini soalan yang kamu jawab sendirian. Kebanyakan ibu bapa di Tahap 3 memandang remeh betapa besarnya ini mengubah keadaan, dan betapa banyak kerja sebenar yang ia perlukan.

Artikel ini bercakap tentang apa yang beralih dalam gambaran persaraan selepas perpisahan, empat senario biasa, macam mana nak buat semula unjurannya, langkah-langkah yang paling banyak memberi kesan, dan apa yang nak buat tentang bahagian-bahagian yang dah tak boleh dipulihkan lagi.

Apa yang beralih dalam gambaran persaraan

Lima perkara berubah.

1. Pendapatan isi rumah dah separuh atau lebih teruk. Apa-apa kadar simpanan yang kamu capai sebagai pasangan dulu, ia diguna untuk perbelanjaan bersama. Sebagai isi rumah seorang, kadar simpanan yang sama lebih susah nak dikekalkan, sebab kos tetap individu lebih kurang sama dengan kos tetap bersama, sewa atau ansuran rumah, utiliti, insurans dan takaful, untuk pendapatan yang lebih kecil.

2. Kolam simpanan mungkin dah dibahagi. Kalau harta perkahwinan dibahagi semasa perpisahan, kolam simpanan persaraan yang kamu bawa masuk ke Tahap 1 mungkin jauh lebih kecil daripada apa yang ada pada penghujung perkahwinan. Pembahagian yang adil pun tetap memotong separuh daripada apa yang dulu diunjurkan ke arah persaraan bersama.

3. Umur persaraan mungkin perlu dilewatkan. Gabungan kadar simpanan yang berkurang dan kolam permulaan yang lebih kecil selalunya menolak tarikh persaraan yang realistik ke belakang sampai bertahun-tahun. Orang yang kamu bayangkan bersara pada umur 60 mungkin sekarang sedang memandang 65, 67, atau lebih lewat.

4. Taraf hidup semasa persaraan mungkin berbeza. Walaupun dengan persaraan yang lebih lewat, gaya hidup yang unjuran tu mampu sokong selalunya lebih sederhana berbanding versi bersama. Rumah persaraan, percutian, ruang lebih untuk gaya hidup, semua ni mungkin perlu dikalibrasi semula.

5. Persaraan seorang diri ada bentuk yang berbeza. Persaraan sebagai seorang individu bukan lebih teruk daripada persaraan sebagai pasangan, tapi ia berbeza. Pilihan tempat tinggal yang berbeza, struktur sosial yang berbeza, sistem sokongan yang berbeza. Sebahagian daripada binaannya kena direka untuk kehidupan seorang, bukan kehidupan berpasangan.

Gabungan semua peralihan ni besar kesannya. Kebanyakan ibu bapa yang buat kira-kira di Tahap 3 jumpa satu jurang antara apa yang mereka rancang dengan apa yang angka baru tu mampu sokong.

Empat senario biasa

Di mana kamu berada selalunya tergolong dalam salah satu daripada empat senario.

Senario 1: Ketinggalan sedikit, boleh dipulihkan

Kamu ketinggalan beberapa tahun daripada tempat kamu sepatutnya. Jurangnya nyata tapi boleh diuruskan. Gabungan kadar simpanan yang lebih tinggi, umur persaraan yang lebih lewat, dan pelarasan gaya hidup yang sederhana boleh menutup sebahagian besarnya.

Macam mana nak kenal: unjuran tu tunjukkan kamu sampai ke satu persaraan yang boleh diuruskan, cuma pada garis masa yang lebih lewat daripada jangkaan. Kamu nampak laluannya walaupun ia perlukan usaha.

Apa yang nak buat: optimumkan kadar simpanan, tolak tarikh persaraan ke belakang beberapa tahun, dan bina pelarasan gaya hidup tu sedikit demi sedikit. Kebanyakan senario macam ni selesai dengan baik kalau diberi perhatian.

Senario 2: Ketinggalan jauh, perlukan perubahan sebenar

Jurangnya lebih besar. Untuk menutupnya perlukan peningkatan kadar simpanan yang ketara, persaraan yang lebih lewat, pelarasan gaya hidup, dan mungkin perubahan kerjaya. Laluannya wujud tapi ia mencabar.

Macam mana nak kenal: unjuran tu tunjukkan persaraan hanya menjadi kalau kamu buat beberapa perubahan besar serentak. Kadar simpanan yang diperlukan berada di hujung atas apa yang mungkin.

Apa yang nak buat: utamakan kerja sisi pendapatan (Artikel 50). Sisi perbelanjaan ada hadnya; sisi pendapatan selalunya ada lebih ruang. Digabung dengan tuas-tuas yang lain, senario ni biasanya menutup kalau kamu mula di Tahap 3.

Senario 3: Ketinggalan jauh, perlukan perubahan struktur

Jurangnya cukup besar sampai perubahan kecil-kecilan takkan menutupnya. Perubahan struktur yang besar, bandar yang berbeza, rumah yang lebih kecil, gaya hidup yang berbeza, mungkin satu pusaka atau rezeki tak terduga yang besar, diperlukan untuk satu persaraan yang boleh diuruskan.

Macam mana nak kenal: walaupun dengan kadar simpanan maksimum dan tarikh persaraan yang ditolak ke belakang, unjuran tu masih tak sampai ke persaraan yang boleh diuruskan. Gambarnya perlukan sesuatu yang lebih besar daripada kerja kecil-kecilan tahunan.

Apa yang nak buat: hadapi perubahan struktur tu terus. Kebanyakan ibu bapa dalam senario ni dapati yang perubahan struktur tu, sekali dah dibuat, menghasilkan keputusan yang lebih baik daripada jangkaan mereka. Perubahannya susah; realiti selepas perubahan selalunya okey.

Senario 4: Persaraan seperti yang dibayangkan dulu takkan berlaku

Untuk sesetengah ibu bapa, kira-kira tu memang tak sampai ke persaraan tradisional. Gabungan kedudukan permulaan, jangka hayat, dan keupayaan menjana pendapatan tak menghasilkan persaraan yang diandaikan dulu.

Macam mana nak kenal: walaupun dengan perubahan struktur dan usaha maksimum, unjuran tu habis sebelum jangka hayat yang realistik.

Apa yang nak buat: takrif semula persaraan. Untuk semakin ramai orang, model bekerja sepanjang hayat semakin menjadi pilihan yang lebih praktikal berbanding model persaraan tradisional. Kerja yang dikurangkan, kerja separuh masa, kerja yang kurang membebankan, semua ni boleh memanjangkan hayat kewangan dengan ketara. Kategori "persaraan" itu sendiri boleh dirunding.

Senario-senario ni tak tetap. Kerja di Tahap 3 boleh mengalihkan kamu daripada Senario 3 ke Senario 2 atau daripada Senario 2 ke Senario 1 dalam beberapa tahun. Kedudukan permulaan bukan kedudukan akhir.

Macam mana nak buat semula unjurannya

Langkah pertama ialah dapatkan angka yang tepat. Kebanyakan ibu bapa bekerja dengan unjuran yang kabur atau dah lapuk, yang tak mencerminkan realiti selepas perpisahan. Empat langkah untuk membuatnya semula.

Langkah 1: Kenal pasti kedudukan semasa kamu yang sebenar

Kumpulkan aset berkaitan persaraan kamu yang ada sekarang:

• Akaun persaraan semasa (KWSP, termasuk Akaun 55 yang terkunci untuk persaraan serta baki dalam Akaun Persaraan dan Akaun Sejahtera; PRS; bagi penjawat awam, pencen)
• Pelaburan lain yang ditetapkan untuk persaraan (ASB atau dana ASNB lain, Tabung Haji, unit amanah)
• Ekuiti hartanah yang berkemungkinan kamu tukar jadi tunai
• Apa-apa jangkaan pusaka (dengan berhati-hati sewajarnya tentang setakat mana ia boleh diharap)

Jumlahkan semua ni. Angka tu kedudukan permulaan kamu. Kebanyakan ibu bapa terkejut betapa nyatanya angka ni jadi sebaik sahaja mereka betul-betul menjumlahkannya.

Langkah 2: Unjurkan kadar simpanan semasa ke hadapan

Ambil apa-apa yang kamu simpan setiap bulan untuk persaraan sekarang, darab dengan jangkaan bilangan tahun sampai persaraan, kenakan kadar pertumbuhan yang munasabah (4-6% benar). Angka yang terhasil lebih kurang apa yang kamu akan ada semasa persaraan pada kadar sekarang.

Ini unjuran kasar. Kalkulator dalam talian buat ni dengan lebih tepat; untuk tujuan kita, versi kasar dah memadai.

Langkah 3: Anggarkan apa yang kamu perlukan

Peraturan biasa: 25 kali ganda perbelanjaan persaraan tahunan, dalam bentuk aset persaraan, memberi satu persaraan seorang yang munasabah.

Anggarkan perbelanjaan persaraan kamu, biasanya 60-80% daripada perbelanjaan semasa, bergantung pada andaian gaya hidup. Darab dengan 25.

Angka yang terhasil lebih kurang apa yang kamu perlu ada semasa persaraan.

Langkah 4: Kenal pasti jurangnya

Tolak Langkah 2 daripada Langkah 3. Hasilnya jurang kamu.

Kalau jurangnya sifar atau negatif, kamu berada dalam Senario 1 atau lebih baik. Kalau jurangnya sampai 30-40% daripada Langkah 3, kamu dalam Senario 2. Kalau lebih besar, kamu dalam Senario 3 atau 4.

Jurang tu beritahu kamu jenis kerja apa yang diperlukan. Jenis kerja tu pula beritahu kamu apa nak buat seterusnya.

Lima langkah yang paling banyak memberi kesan

Merentas semua senario, lima langkah buat sebahagian besar kerja menutup jurang.

Langkah 1: Naikkan kadar simpanan

Tuas yang paling berkuasa. Setiap mata peratus pendapatan yang dialihkan kepada persaraan terkumpul untuk sepanjang tahun ia ada masa untuk membesar.

Kebanyakan ibu bapa di Tahap 3, selepas stabil daripada kejutan kewangan perpisahan, boleh jumpa 2-5 mata peratus pendapatan yang boleh dialihkan kepada simpanan persaraan. Digabung dengan pertumbuhan, itu jumlah yang besar.

Macam mana nak jumpa: hamparan daripada Artikel 49 tunjukkan ke mana wang pergi. Sesetengah kategori boleh alihkan sedikit wang kepada persaraan tanpa menjejaskan hidup secara bermakna.

Langkah 2: Tolak persaraan ke belakang

Bekerja tambahan 3-5 tahun ada kesan tiga serampang: lebih banyak terkumpul, lebih sedikit tahun mengeluarkan wang, dan tahun-tahun tambahan untuk pertumbuhan sebelum mula mengeluarkan. Gabungannya lebih berkuasa daripada yang orang sangka.

Menolak persaraan daripada 60 ke 65 kadang-kadang boleh menggandakan jumlah persaraan tahunan yang boleh diuruskan.

Langkah 3: Naikkan pendapatan

Artikel 50 dah bercakap tentang kerja sisi pendapatan. Khusus untuk persaraan, peningkatan pendapatan yang sederhana pun ada kesan yang luar biasa besar sebab ia selalunya datang dengan simpanan yang lebih besar (pendapatan tambahan tu, sebaik sahaja perbelanjaan ditampung, selalunya pergi ke simpanan dan bukan ke peningkatan gaya hidup).

Peningkatan pendapatan 10% yang masuk sepenuhnya ke simpanan selalunya menghasilkan penambahbaikan 30-50% dalam hasil persaraan.

Langkah 4: Kurangkan jangkaan perbelanjaan persaraan

Kalau kamu boleh laraskan jangkaan gaya hidup persaraan ke bawah, kolam yang diperlukan mengecut secara berkadar. Lokasi persaraan yang lebih murah, tempat tinggal yang lebih kecil, gaya hidup yang lebih ringkas, ini pilihan yang nyata dan mengubah kira-kira tu dengan ketara.

Ramai ibu bapa selepas perpisahan akhirnya lebih suka persaraan yang lebih ringkas daripada yang mereka bayangkan dulu. Penyederhanaan tu bukan kekurangan; ia kalibrasi kepada apa yang betul-betul penting.

Langkah 5: Maksimumkan akaun persaraan yang berfaedah cukai

Apa-apa struktur cukai yang ada (KWSP, PRS, atau insentif cukai persaraan yang lain), maksimumkan penggunaannya. Kelebihan cukai tu terkumpul. Walaupun ia perlukan pengurangan perbelanjaan lain secara sederhana, kesan jangka panjangnya besar.

Khususnya: kalau kamu belum menyumbang sehingga had maksimum yang dibenarkan dalam akaun berfaedah cukai (contohnya pelepasan cukai untuk caruman PRS dan caruman KWSP sukarela), naikkan caruman tu dulu sebelum menaikkan bentuk simpanan yang lain.

Apa yang nak buat tentang bahagian yang tak boleh dipulihkan

Satu kebenaran yang pahit: sebahagian daripada apa yang diandaikan untuk persaraan sebelum perpisahan dah tak boleh dipulihkan. Tahun-tahun pengumpulan bersama yang tak berlaku, aset yang dibahagi, unjuran yang merangkumi dua pendapatan, semua tu dah tiada.

Tiga prinsip untuk memegang jurang tu.

1. Jangan asyik fikir tentang apa yang sepatutnya jadi

Persaraan yang laluan bersama tu sedang hasilkan dulu tu dah tak ada lagi. Berduka atasnya sebentar tu munasabah. Asyik memikirkannya tak menghasilkan apa-apa perubahan yang berguna dan menghabiskan tenaga yang diperlukan untuk laluan yang baru.

2. Laluan yang baru itulah laluannya

Apa-apa persaraan yang kamu sedang bina ke arahnya sekarang itulah yang sebenar. Bandingkan kerja kamu dengan keperluan laluan baru kamu, bukan dengan janji laluan yang lama. Kemajuan dalam yang baru itu kemajuan; perbandingan dengan yang lama tu kebanyakannya cuma bunyi bising.

3. Terima yang sebahagian pelarasan gaya hidup itu kekal

Taraf hidup persaraan yang kamu capai mungkin sedikit lebih rendah daripada versi bersama. Ini bukan satu ketidakadilan; ia matematik. Dua isi rumah tak boleh capai hasil per orang yang sama macam satu isi rumah dengan input yang lebih kurang sama. Menerima ini membolehkan kamu mengoptimum dalam keadaan itu. Enggan menerimanya membuatkan kamu sentiasa kecewa dengan hasil yang sebenarnya okey.

Aspek-aspek unik persaraan seorang diri

Selain kira-kira, persaraan sebagai seorang individu ada pertimbangan yang khusus.

1. Tempat tinggal apabila kamu meningkat usia

Rumah persaraan pada usia enam puluhan kamu mungkin perlu berbeza daripada tujuh puluhan, dan sangat berbeza daripada lapan puluhan. Pesara yang bersendirian selalunya mendapat manfaat daripada tempat tinggal yang lebih kecil dan lebih mudah diakses, lebih awal daripada pasangan. Rancang untuk lengkok perjalanan tempat tinggal tu, bukan setakat rumah yang seterusnya.

2. Infrastruktur sosial

Pesara bersendirian yang mengekalkan persahabatan yang kukuh, hubungan keluarga, dan ikatan komuniti melaporkan kesejahteraan yang jauh lebih tinggi daripada mereka yang tidak. Kerja sosial tu penting untuk tahun-tahun persaraan. Laburlah dalamnya sekarang.

3. Sokongan kesihatan dan keputusan

Pesara bersendirian mendapat manfaat daripada menetapkan dengan jelas orang-orang tertentu untuk keputusan perubatan, keputusan kewangan, dan tindak balas kecemasan. Surat kuasa wakil, arahan penjagaan kesihatan awal, hubungan kecemasan yang ditetapkan, sediakan semua ni sekarang, kemas kini bila keadaan hidup berubah.

4. Perancangan penjagaan jangka panjang

Pesara bersendirian patut merancang dengan lebih teliti untuk kemungkinan memerlukan penjagaan jangka panjang sebab tiada pasangan untuk memberikan penjagaan tidak formal. Insurans atau takaful penjagaan jangka panjang (di mana ada), simpanan yang ditetapkan untuk penjagaan, dan perbualan dengan anak-anak dewasa tentang jangkaan, semuanya penting.

5. Perancangan pusaka untuk anak-anak

Perancangan persaraan kamu berinteraksi dengan apa yang kamu nak tinggalkan kepada anak-anak. Berhati-hatilah tentang keseimbangannya. Sesetengah ibu bapa terlalu mengutamakan meninggalkan pusaka sampai menjejaskan keselamatan persaraan mereka sendiri; sesetengah pula terlalu mengutamakan gaya hidup sendiri sampai menjejaskan apa yang mereka boleh tinggalkan. Cari keseimbangan yang sesuai dengan nilai kamu. Untuk keluarga Muslim, inilah juga masa yang sesuai untuk memikirkan wasiat, faraid, dan mungkin hibah; untuk yang lain, satu wasiat yang dikemas kini menjadikan niat kamu jelas.

Rujukan pantas

Lima perkara yang beralih dalam gambaran persaraan selepas perpisahan:

1. Pendapatan isi rumah dah separuh atau lebih teruk.
2. Kolam simpanan mungkin dah dibahagi.
3. Umur persaraan mungkin perlu dilewatkan.
4. Taraf hidup semasa persaraan mungkin berbeza.
5. Persaraan seorang diri ada bentuk yang berbeza.

Empat senario biasa:

1. Ketinggalan sedikit, boleh dipulihkan.
2. Ketinggalan jauh, perlukan perubahan sebenar.
3. Ketinggalan jauh, perlukan perubahan struktur.
4. Persaraan seperti yang dibayangkan dulu takkan berlaku.

Membuat semula unjuran, empat langkah:

1. Kenal pasti kedudukan semasa yang sebenar.
2. Unjurkan kadar simpanan semasa ke hadapan.
3. Anggarkan apa yang kamu perlukan (25 × perbelanjaan persaraan tahunan).
4. Kenal pasti jurangnya.

Lima langkah yang paling banyak memberi kesan:

1. Naikkan kadar simpanan.
2. Tolak persaraan ke belakang.
3. Naikkan pendapatan.
4. Kurangkan jangkaan perbelanjaan persaraan.
5. Maksimumkan akaun persaraan yang berfaedah cukai.

Memegang jurang yang tak boleh dipulihkan, tiga prinsip:

1. Jangan asyik fikir tentang apa yang sepatutnya jadi.
2. Laluan yang baru itulah laluannya.
3. Terima yang sebahagian pelarasan gaya hidup itu kekal.

Pertimbangan khusus persaraan seorang diri:

• Tempat tinggal apabila meningkat usia (rancang untuk lengkoknya, bukan setakat rumah seterusnya).
• Infrastruktur sosial (persahabatan, keluarga, komuniti).
• Sokongan kesihatan dan keputusan (surat kuasa wakil, arahan penjagaan kesihatan).
• Perancangan penjagaan jangka panjang (insurans atau takaful, simpanan, perbualan keluarga).
• Keseimbangan pusaka (antara keselamatan kamu dan apa yang kamu tinggalkan).

Persaraan yang kamu sedang bina ke arahnya sekarang itulah yang sebenar. Binalah ia dengan teliti.