El dinero en los años de la adolescencia

Módulo 07 · Dinero y gastos compartidos · Artículo 13 · Wave 4 · 13-17 años

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Tu adolescente de quince años baja un sábado en la mañana con una pregunta. El viaje de esquí de la escuela. El anticipo se vence el miércoles. El total es más de lo que el Fondo destina al mes para ropa. Dos de sus amigos van a ir. Ya lo mencionó en la otra casa. A ti también te lo había medio comentado hace una semana, pero no le pusiste mucha atención.

Le preguntas cuánto es. Te dice.

Te quedas pensando un segundo más de lo que lo habrías hecho hace unos años. No por la cantidad, sino por la conversación que está a punto de pasar.

A los quince, tu adolescente ya tiene su propia opinión sobre el dinero. Sabe más o menos cuánto cuestan las cosas. Sabe que las dos casas tienen texturas distintas, y sabe más o menos por qué. Sabe en qué casa le dicen que sí a qué tipo de cosas. Ya empieza a tomar sus propias pequeñas decisiones económicas: cómo gastar su domingo, si conseguir un trabajito de fin de semana, si guardar un vale de Navidad o cambiarlo por efectivo.

La estructura del Fondo que funcionaba a los ocho años necesita crecer para encontrarse con tu adolescente donde está ahora.

De qué trata este artículo

Este artículo da por hecho que el Fondo del Artículo 01 ya está en marcha y que la estructura que cubren los Artículos 02 al 12 ya está asentada. La estructura no cambia en la adolescencia. Lo que cambia es lo que esa estructura tiene que sostener, y el nuevo participante en la conversación: tu propio adolescente.

El artículo cubre cinco cosas. El domingo entre las dos casas. El primer trabajo pagado. La pregunta de la cuenta de ahorro. Cuándo gastan su propio dinero. Y las más difíciles: cuándo un adolescente nota la diferencia entre las dos casas, y la entrega de la educación financiera que debería estar ocurriendo en paralelo.

El domingo entre las dos casas

La mayoría de las familias se acomoda en una manera de dar el domingo cuando los hijos están en primaria y la mantiene igual con los años. Para la adolescencia, la cantidad original suele quedar muy baja, las cosas que cubría ya se movieron, y puede que cada casa haya empezado a dar de forma distinta sin darse cuenta del todo.

Lo que sí funciona: al empezar cada año, ambos papás y tu adolescente se sientan juntos (o cada quien tiene una plática a solas y luego los papás se ponen de acuerdo) y acuerdan el domingo para el año que viene. Una sola cantidad. Del Fondo, idealmente, depositada en la cuenta del propio adolescente si ya tiene una. Si el Fondo no cubre el domingo directamente, la cantidad es la misma de cada casa, dividida como ustedes prefieran.

Tu adolescente sabe cuánto es el domingo. Sabe qué se espera que cubra (recargas del celular, salidas casuales, antojos chicos). Sabe qué no cubre (útiles escolares, ropa básica, transporte a la escuela, comida en casa). La línea entre lo que cubren los papás y lo que cubre el domingo se vuelve más clara.

Lo que no funciona: que cada casa dé su propio domingo, en cantidades distintas y en días distintos. Eso pone a tu adolescente justo en medio, comparando las dos casas a través del dinero. Empieza a saber en qué casa son más generosos y ajusta sus peticiones según eso. La estructura debe recaer en los papás, no en el hijo.

Si en una casa quieren dar más, dan más por fuera del domingo, como un regalo específico para una ocasión específica. El domingo base se queda igual. Los extras se quedan claramente marcados como extras.

El primer trabajo pagado

En algún punto entre los catorce y los diecisiete, casi todos los hijos tienen su primer trabajo pagado. Un trabajito de sábado en la cafetería de la colonia. Darle clases a un niño más chico. Ayudar en la cocina de un restaurante el fin de semana. Cuidar niños. Tareas en línea. La primera vez que tienen dinero que ellos mismos se ganaron.

Es uno de los momentos más importantes de esta etapa. También trae preguntas predecibles para la crianza compartida.

¿El domingo sigue? Esto depende de los valores de cada familia. Hay familias que van bajando el domingo conforme crece el trabajo pagado, con la idea de que el adolescente avanza hacia su autonomía financiera. Hay familias que mantienen el domingo igual, con la idea de que el trabajo pagado es una capacidad extra, no un reemplazo de lo que aportan los papás. Las dos posturas se sostienen. Lo que importa es que ambas casas estén de acuerdo en cuál postura están tomando y se lo comuniquen con claridad al adolescente.

¿De quién es el sueldo? De tu adolescente. El sueldo es suyo y él lo administra, con la orientación que ustedes dos le ofrezcan. Esto no se discute. Si se vuelve tema (que en una casa quieran dirigir cómo gasta su propio sueldo), el problema está en otro lado, no en el Fondo. El Módulo 04 (Conducta adolescente y autonomía) trata la autonomía del adolescente a fondo.

¿Y los impuestos y los trámites? En muchos lugares, el trabajo pagado de un adolescente trae algo de papeleo. Alta ante el seguro social, contratos de empleo. Quien tenga más disponibilidad para ayudar, ayuda. A ambas casas se les puede poner en copia del papeleo una vez. Después de eso, tu adolescente maneja sus propios trámites de empleo como lo haría de adulto. Esto es parte de la entrega.

¿Y aportar a los gastos de la casa? Hay familias que le piden al adolescente una pequeña cantidad simbólica una vez que ya gana dinero. Otras no. La mayoría de las familias con adolescentes en crianza compartida deja esto fuera de la mesa; la plática sobre aportar a la casa puede esperar hasta la independencia adulta. Pedirle a un adolescente que vive entre dos casas que aporte a los gastos de cualquiera de las dos es incómodo en términos de estructura y casi nunca vale la pena.

La pregunta de la cuenta de ahorro

Ya entrada la adolescencia, surge en serio la pregunta de si abrir una cuenta de ahorro para tu adolescente, y qué meterle. Esta pregunta pide un manejo específico en la crianza compartida.

Una cuenta, con ambos papás registrados o con visibilidad para los dos. Si se abre una cuenta de ahorro para el dinero de más largo plazo (la universidad, un primer carro, el enganche de un departamento), ambas casas deberían poder ver qué hay en ella. La mecánica depende de las reglas bancarias de cada lugar: en algunos casos ambos papás pueden quedar registrados como tutores hasta que el adolescente cumple dieciocho; en otros, el adolescente es dueño de la cuenta desde los dieciséis y los papás tienen acceso solo de consulta. Usen lo que sus reglas locales permitan.

Lo que no quieres son dos cuentas de ahorro separadas, una que cada casa abrió por su lado para el adolescente, sin que ninguna sepa del todo qué hay en la otra. Eso crea una estructura opaca que genera preguntas más adelante, sobre todo en los momentos en que el ahorro se va a usar.

El Fondo puede cubrir las aportaciones. Si ambas casas acordaron apartar una cantidad regular para el ahorro de más largo plazo del adolescente, eso sale del Fondo como cualquier otro gasto recurrente. La revisión anual (el Artículo 02 esbozó la plática anual; esto es parte de ella) confirma cuánto se aporta.

Tu adolescente sabe. Ya entrada la adolescencia, tu adolescente debería saber más o menos qué hay en la cuenta de ahorro. No como un dato del día a día, sino como parte de cómo se va orientando hacia la vida financiera adulta. Aquí es donde la cuenta de ahorro se cruza con la entrega de la educación financiera.

Cuándo gastan su propio dinero

La primera vez que un adolescente hace una compra importante con su propio dinero es un pequeño momento de crianza compartida. Compró algo. Puede que en ambas casas haya opiniones sobre si fue una buena compra. Puede que en ambas casas haya opiniones sobre si debería estar ahorrando más, gastando menos o eligiendo distinto.

La disciplina: no andar comentando en paralelo cómo gasta tu adolescente su propio sueldo. Su dinero. Su decisión. Tu papel es estar disponible si te pide tu opinión, y mantener las estructuras de ahorro que ya hayan acordado.

Si en ambas casas, por su cuenta, sienten que tu adolescente está tomando decisiones de verdad preocupantes (cantidades grandes en algo riesgoso; señales de impulsividad que parecen un patrón y no algo pasajero), esa plática es primero entre las dos casas, y luego con el adolescente de manera conjunta si hace falta. No por separado con él desde cada casa, porque eso lo pone en medio.

Si tu adolescente le pide a uno de ustedes un adelanto de su domingo futuro para comprar algo, la respuesta puede ser sí o no, pero debería ser la misma sin importar a quién le pregunte. El patrón: Lo pienso y te decimos en la noche. Luego los papás se ponen de acuerdo rapidito entre ustedes. Luego la respuesta regresa igual desde cualquiera de las dos casas.

El adolescente que nota la diferencia

Para los quince o dieciséis, casi todos los adolescentes ya notaron la diferencia económica entre las dos casas. A veces la diferencia es chica. A veces es grande. De cualquier forma, tu adolescente ya la trae adentro.

Lo que dice (o lo que no dice) al respecto varía. Hay adolescentes que lo toman con naturalidad. Hay quienes están enojados. Hay quienes son cuidadosos, intuyendo que mencionarlo lastimaría a una de las casas. Algunos toman pequeñas decisiones para repartir las cosas ellos mismos: gastan más a propósito en la casa que tiene menos, rechazan la opción más cara que ofrece la casa que tiene más.

Algunas cosas que conviene sostener por ellos.

No les toca arreglarlo. La diferencia, sea cual sea, no es un asunto que tu adolescente tenga que resolver. Su trabajo es crecer. El tuyo es asegurarte de que no cargue el peso financiero de la familia de maneras que no le tocan.

Reconócelo sin justificarlo. Si tu adolescente nombra la diferencia, puedes reconocerla. Sí, nuestra casa tiene un presupuesto distinto al de la otra. Trabajamos con lo que tenemos. No necesitas explicar por qué en la otra casa hay más o menos. No necesitas justificar el nivel de tu casa. No necesitas disculparte. La diferencia es real; tu adolescente puede sostenerla sin que se la tengan que explicar.

No dejes que él subsidie. Si tu adolescente se ofrece a pagar con su sueldo algo que debería cubrir el Fondo, decláralo con cariño. Eso lo cubre la casa, no tú. Pero gracias por ofrecerte. Su sueldo es para sus propias cosas y para su propio futuro. No es para tapar huecos de la estructura.

Platica con la otra casa si la diferencia se le está haciendo visible al adolescente de una manera que te preocupa. Esta es una plática de revisión del Fondo, y quizá una plática de recalibración anual (el Artículo 08 cubrió el tema de la proporción que aporta cada quien; este es el momento de revisarlo). Que tu adolescente lo note puede ser la señal de que algo en cómo se fondea el Fondo se movió de su lugar.

La entrega de la educación financiera

Para los dieciocho, tu adolescente va a ser un joven adulto. Algunos se van a ir de casa para la universidad. Otros van a empezar a trabajar. Otros se van a quedar más tiempo en casa. Todos van a necesitar poder manejar su dinero por su cuenta.

Esto quiere decir que los años de los catorce a los dieciocho, más o menos, son un periodo de entrega. Cosas que los papás manejaban en silencio cuando el hijo era más chico se vuelven cosas que el adolescente hace por sí mismo, con los papás disponibles como apoyo.

Una progresión a grandes rasgos:

Catorce a quince: tu adolescente entiende para qué es su domingo, qué cubre el Fondo, y más o menos cuánto cuestan las cosas. Tiene su propia cuenta tipo débito (o el equivalente familiar) y la usa. Empieza a entender los estados de cuenta.

Dieciséis: tu adolescente maneja el papeleo de su propio trabajo pagado con un poco de ayuda de los papás. Empieza a entender qué son los impuestos y las aportaciones. Puede leer un recibo de nómina. Tiene el hábito de ahorrar, aunque sea poquito.

Diecisiete: tu adolescente maneja un presupuesto para un área concreta de su vida (el celular, el transporte, el dinero para salir, la ropa). Toma sus propias decisiones dentro de ese presupuesto. Sabe qué hacer cuando se le pasa la mano gastando. Empieza a entender los intereses, el crédito y el costo de pedir prestado.

Dieciocho: tu adolescente maneja por su cuenta el dinero del día a día. Sabe dónde encontrar su ahorro, su sueldo y los documentos que necesitaría para la vida financiera adulta. Tiene una postura sobre las opciones que tiene enfrente.

La entrega no pasa sola. Ambas casas tienen un papel en ella. Ese papel es, sobre todo, hacer visible para tu adolescente su propio razonamiento financiero en los momentos adecuados para su edad: cómo decides qué vale la pena pagar, cómo comparas opciones, cómo ahorras, cómo manejas una cuenta más grande de lo esperado. La mayoría de los adolescentes aprende esto viendo a sus papás manejar el dinero en tiempo real. Lo aprende de los dos, por separado, en cada una de sus casas.

El propio Fondo es parte de la lección. Ya entrada la adolescencia, tu adolescente puede saber más o menos cómo funciona el Fondo. Los dos ponemos dinero en una cuenta compartida para las cosas que tienen que ver contigo. Así cubrimos la colegiatura, las actividades y el dentista. Lenguaje sencillo. Tu adolescente ya conoce la estructura dentro de la que creció. La mayoría va a reconocerla como algo más elegante que el patrón de yo lo compro, tú me reembolsas que ven en las familias de algunos amigos.

Para cerrar

Tu adolescente de quince años baja un sábado en la mañana con una pregunta. El viaje de esquí de la escuela. El anticipo se vence el miércoles.

Le preguntas cuánto es. Te dice.

Le dices: Lo checo con tu papá y te avisamos en la noche. Le mandas mensaje a la otra casa. Revisan las proyecciones del Fondo para el siguiente trimestre. El viaje de esquí entra si recortan un gasto más chico este periodo. Se ponen de acuerdo. Los dos le contestan al adolescente para la noche: Sí, sí se puede. El anticipo queda pagado antes del miércoles.

Tu adolescente responde con un pulgar arriba. Se vuelve a subir a su cuarto.

En otros cinco años, va a estar eligiendo su propio viaje de esquí, pagándolo de su propia cuenta, contándote después de los hechos en lugar de pedirte permiso.

Mientras tanto, la estructura está haciendo lo que debe hacer. Los dos pagaron el viaje. Tu adolescente recibió una respuesta que no dependió de a quién le preguntó ni de en qué casa estaba. El Fondo absorbió el pico. El presupuesto de ropa del siguiente trimestre va a quedar un poco corto y los dos van a ajustar.

Así se ven los años de la adolescencia dentro de la estructura que funcionó de principio a fin. Números más grandes. Los mismos principios. Un joven listo para empezar a manejar su dinero por su cuenta, que creció viendo a dos papás manejarlo juntos, aun cuando no pudieron ser pareja.

Que es, un sábado en la mañana dentro de quince años, exactamente la herencia que les querías dejar.